Если не платить по кредиту, последствия будут зависеть от времени просрочки. Зная, чем опасны просрочки на разных этапах, можно свести ущерб к минимуму.
Первые дни просрочки
С первого дня просрочки банк начислит дополнительный процент, размер которого указан в договоре. Обычно это 0,1–1% от общей суммы за каждый день просрочки.
На 3–5 день сотрудники банка начинают звонить заемщику и просить погасить долг. Банк готов к диалогу, поэтому важно не игнорировать звонки, а объяснить причину задержки и, возможно, попросить пересмотреть условия.
Решение: банк может предложить рефинансирование кредита под более выгодный процент или кредитные каникулы.
Второй месяц: штрафы и пени
После 30 дней просрочки банк имеет право начислять не только проценты за пользование кредитом, но также штрафы и пени.
Размер штрафа может составлять от 500 до 3000 рублей за каждый день просрочки, что заметно увеличит общую сумму долга.
Пени начисляют на основную сумму и могут достигать 20% годовых. Это означает, что при базовой ставке 15% общая переплата составит 35% годовых.
Решение: на этом этапе все еще можно обсудить возможности рефинансирования или отсрочки. Банк заинтересован получить долг в полном объеме, поэтому обычно идет навстречу.
Передача долга коллекторам
Спустя 90 дней просрочек банк имеет право передать проблемный кредит коллекторским агентствам. Они будут взыскивать долг всеми законными способами: звонить, писать на электронную почту и в мессенджеры, наносить личные визиты.
Решение: изучите свои права. Коллекторы не могут звонить чаще раза в день, приходить домой без согласия должника, угрожать или применять физическое воздействие. Прочитайте 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов при возврате просроченной задолженности».
Судебное разбирательство
Если долг превысил 500 тысяч рублей или платежей не было больше 90 дней, банк может обратиться в суд. Суд почти всегда встает на сторону банка, поскольку факт долга легко доказать.
Получив решение суда, банк передаст исполнительный лист в службу судебных приставов. С этого момента начинается принудительное взыскание долга.
Судебные приставы могут:
-
арестовать банковские счета;
-
удерживать до 50% суммы из зарплаты;
-
запретить на выезд за границу;
-
изъять имущество (машину, жилье, ценные бумаги) и продать на торгах в счет долга.
Решение: если с банком не удалось договориться о пересмотре условий, можно пройти процедуру банкротства. Это лишит права брать кредиты в ближайшие несколько лет, но сохранит часть имущества и закроет вопрос с долгом.
Как просрочки влияют на кредитную историю
Все просрочки фиксируются в кредитной истории. Мелкие задержки незначительно снизят кредитный рейтинг, но если дойдет до суда, в будущем вам могут отказать в новых кредитах и кредитных картах либо предложить повышенную процентную ставку.
Что делать, если платить вовремя не получается
Напомним: судиться, толкать вас к банкротству — не в интересах банка. Он хочет получить долг в полном объеме и готов на компромиссы.
Подытожим, что делать, если без просрочек не обойтись:
-
как можно раньше обратиться в банк для реструктуризации долга;
-
оформить рефинансирование в другом банке на более выгодных условиях;
-
продать имущество или обратиться к близким.
Что точно не нужно делать — игнорировать проблему. Диалог с кредитором — лучший способ решить вопрос с минимальными потерями.