Когда вы берете кредит, крайне важно оценить его полную стоимость. Ключевой параметр — переплата, сумма сверх одолженных средств, которую вы заплатите банку.
Умение правильно ее рассчитать помогает выбрать более выгодную кредитную программу, избежать скрытых затрат и сохранить контроль над личным бюджетом.
Аннуитетный vs дифференцированный платеж: как влияет на расчет
Большинство кредитов сейчас выдают с погашением аннуитетными взносами, но дифференцированные тоже встречаются — в основном у кредитных картах.
При аннуитетной схеме вы ежемесячно вносите одинаковую сумму на протяжении всего срока. В первые месяцы большая часть средств уходит на погашение процентов, меньшая — на уменьшение основного долга.
Со временем это соотношение меняется. Такой подход удобен своими предсказуемостью и простотой планирования, однако обычно он приводит к большей общей переплате.
Дифференцированные взносы устроены иначе: вы гасите основной долг равными суммами, а проценты каждый раз начисляют на остаток и добавляют к платежу.
Поэтому первые суммы, которые вы вносите, получаются самыми крупными, но они постепенно уменьшаются к концу срока.
Расчет для аннуитетного кредита
У формулы по аннуитетному займу такая логика: нужно общую сумму всех взносов вычесть из изначальной суммы займа. То есть переплата = (ежемесячный платеж × срок в месяцах) – сумма долга.
Пример: допустим, вы взяли 1 млн рублей на 5 лет (60 месяцев) под 10% годовых. Ежемесячный платеж составляет 21 247 рублей.
За весь срок в банк вы выплатите 21 247 × 60 = 1 274 820 рублей.
Переплата = 1 274 820 – 1 000 000 = 274 820 рублей.
Именно эта сумма — выплаты банку за то, что вы пользуетесь деньгами.
Расчет для дифференцированного кредита
Для дифференцированной схемы используют более сложную формулу, учитывающую ежемесячное уменьшение платежа. В таком случае удобнее пользоваться не самостоятельным расчетом, а независимыми кредитными калькуляторами.
В них достаточно ввести основные данные, и алгоритм посчитает, какой будет переплата.
Для того же займа в 1 млн рублей на 5 лет под 10% годовых банку нужно будет заплатить уже 254 000 рублей. При том что ежемесячный платеж будет сначала 25 000 рублей, но постепенно сократится до 17 000 рублей.
Калькуляторы хороши и тем, что позволяют быстро пересчитать результат с небольшим изменением — если взять немного больше или меньше, увеличить срок, внести досрочные пополнения и другое.
Итоги
Ручной расчет, особенно для дифференцированной схемы с ее переменными платежами, может быть трудоемким. Надежнее и быстрее использовать специализированные онлайн-калькуляторы, которые есть на сайтах большинства банков и финансовых агрегаторов.
Дополнительно они позволяют:
- Учесть стоимость страховки и все возможные дополнительные комиссии.
- Построить детальный график погашения на весь срок кредита.
- Смоделировать различные сценарии досрочного погашения и увидеть, как это уменьшит переплату.
Это способ позволяет за несколько минут увидеть, как будут меняться расходы, и принять взвешенное финансовое решение.