Что будет, если не платить кредит наличными

Если не платить по кредиту, последствия будут зависеть от времени просрочки. Зная, чем опасны просрочки на разных этапах, можно свести ущерб к минимуму.

Первые дни просрочки

С первого дня просрочки банк начислит дополнительный процент, размер которого указан в договоре. Обычно это 0,1–1% от общей суммы за каждый день просрочки.

На 3–5 день сотрудники банка начинают звонить заемщику и просить погасить долг. Банк готов к диалогу, поэтому важно не игнорировать звонки, а объяснить причину задержки и, возможно, попросить пересмотреть условия.

Решение: банк может предложить рефинансирование кредита под более выгодный процент или кредитные каникулы.

Второй месяц: штрафы и пени

После 30 дней просрочки банк имеет право начислять не только проценты за пользование кредитом, но также штрафы и пени.

Размер штрафа может составлять от 500 до 3000 рублей за каждый день просрочки, что заметно увеличит общую сумму долга.

Пени начисляют на основную сумму и могут достигать 20% годовых. Это означает, что при базовой ставке 15% общая переплата составит 35% годовых.

Решение: на этом этапе все еще можно обсудить возможности рефинансирования или отсрочки. Банк заинтересован получить долг в полном объеме, поэтому обычно идет навстречу.

Передача долга коллекторам

Спустя 90 дней просрочек банк имеет право передать проблемный кредит коллекторским агентствам. Они будут взыскивать долг всеми законными способами: звонить, писать на электронную почту и в мессенджеры, наносить личные визиты.

Решение: изучите свои права. Коллекторы не могут звонить чаще раза в день, приходить домой без согласия должника, угрожать или применять физическое воздействие. Прочитайте 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов при возврате просроченной задолженности».

Судебное разбирательство

Если долг превысил 500 тысяч рублей или платежей не было больше 90 дней, банк может обратиться в суд. Суд почти всегда встает на сторону банка, поскольку факт долга легко доказать.

Получив решение суда, банк передаст исполнительный лист в службу судебных приставов. С этого момента начинается принудительное взыскание долга.

Судебные приставы могут:

• арестовать банковские счета;

• удерживать до 50% суммы из зарплаты;

• запретить на выезд за границу;

• изъять имущество (машину, жилье, ценные бумаги) и продать на торгах в счет долга.

Решение: если с банком не удалось договориться о пересмотре условий, можно пройти процедуру банкротства. Это лишит права брать кредиты в ближайшие несколько лет, но сохранит часть имущества и закроет вопрос с долгом.

Как просрочки влияют на кредитную историю

Все просрочки фиксируются в кредитной истории. Мелкие задержки незначительно снизят кредитный рейтинг, но если дойдет до суда, в будущем вам могут отказать в новых кредитах и кредитных картах либо предложить повышенную процентную ставку.

Что делать, если платить вовремя не получается

Напомним: судиться, толкать вас к банкротству — не в интересах банка. Он хочет получить долг в полном объеме и готов на компромиссы.

Подытожим, что делать, если без просрочек не обойтись:

• как можно раньше обратиться в банк для реструктуризации долга;

• оформить рефинансирование в другом банке на более выгодных условиях;

• продать имущество или обратиться к близким.

Что точно не нужно делать — игнорировать проблему. Диалог с кредитором — лучший способ решить вопрос с минимальными потерями.